成都在线贷款，从真实体验出发，拆解借钱这件事的门道

说实话,过去几年我一直对“在线贷款”这四个字有点发怵，前年我想盘个小店，去银行问了一圈，光是准备材料就跑了三趟，最后还被拒了，后来一个在成都做生意的朋友跟我说，你现在还用这么老土的方式借钱？他说他在手机上点了几下，两小时不到15万就到账了，我当时心里是又羡慕又犯嘀咕——这玩意儿靠谱吗？

后来我花了将近两个月时间,把成都主流的在线贷款平台几乎都摸了一遍，还专门问了几个在金融公司上班的老同学，今天我就把这些信息摊开来聊聊。成都在线贷款其实不是你想的那样洪水猛兽，但也不是随便点一下就能白拿钱，关键是——你得知道你在跟谁打交道。

成都在线贷款到底是什么？

就是在成都范围内,通过互联网渠道申请、审批、放款的贷款服务，和传统去银行柜台不一样的是，全程几乎不用见面，从填资料到钱到账，快的话半小时内搞定。

我刚开始也搞不清楚,以为所有在线贷款都是一回事，其实根据资金来源和服务模式，大致可以分成这么几类：

你看,光是从年化利率这个数据就能看出来，差别还是挺大的，我自己也试过几个平台，有的利率确实很低，但门槛高得吓人；有的秒到账，但利息算下来真的肉疼。

在成都，谁在用在线贷款？

我先说说我观察到的情况。

做生意的个体户

成都的个体户数量特别大,春熙路那些小店、宽窄巷子旁边的民宿老板、还有做餐饮的小哥，他们经常会遇到临时资金缺口，进一批货、装修一下门面、或者旺季前囤点食材，这些都是短期周转，而且很多个体户没有正规工资流水，去银行贷款挺难的，在线贷款就成了一个比较现实的选择。

年轻上班族

我之前在软件园那边的咖啡厅听到几个年轻人聊天,有个小哥说刚换了工作，月底房租加押金要交两万多，工资还没发，就在一个平台借了一万五，他们觉得方便，手机操作不丢人，而且隐私保护好，不像跑银行还要跟人解释用途。

想提升信用的普通人

这可能会让你有点意外,我有个朋友是做金融风控的，他说很多人借几千块钱不是为了花，而是为了“养征信”，通过按时还款把信用记录做漂亮了，以后买房子贷款就更容易，这个事虽然有点灰色，但确实存在。

怎么选？我踩过的坑和总结的经验

说实话,我一开始也踩过坑，有一次急用钱，看到“零门槛”“秒到账”就点进去了，结果放款倒是快，但利息高得离谱，而且还有各种服务费、管理费、手续费，算下来实际年化快40%了，后来我学乖了，总结了几个步骤：

第一步：查资质

不管是哪个平台,先看它有没有金融牌照，银行的、消费金融公司的、小额贷款公司的，这些在银保监会网站上都能查到，如果连这个都查不到，建议直接跳过。

第二步：算真实成本

别只看日息万分之几,一定要换算成年化利率，打个比方，日息万分之三看着不多，但年化就是10.95%，而且有的平台会收“砍头息”——比如你借一万，先扣一千手续费，实际到手九千，但利息按一万元算，这个事一定要看清楚。

第三步：确认还款方式

等额本息、先息后本、随借随还，这三种差别很大。等额本息每个月还一样的钱，压力均衡；先息后本前期轻松，最后一个月压力山大；随借随还适合用了几天就还的人，成都有些平台的产品设计得不错，按天计息，提前还款不收违约金。

我亲身试过的几个平台（真实项目）

为了写这篇文章,我专门借了三次小额的钱来测试流程（当然都按期还了），下面是我个人的真实感受：

1. 成都农商银行的线上产品
   我在他们的APP上申请了一笔，流程最规范，利率6%出头，但需要社保连续缴满6个月，从申请到放款用了大概3天，适合不急用钱、追求低利率的人。

2. 某持牌消费金融公司的产品
   这个我当天申请当天到账，利率15%左右，审批很快，不需要抵押，适合临时周转，但不建议长期占用资金。

3. 一个互联网平台的小额借款
   我借了3000块试试水，5分钟到账，但利息算下来年化差不多28%，他们的客服还老打电话让我继续借款，体验不太好。所以真的不建议长期用这类平台。

三点掏心窝的建议

别把在线贷款当成“提款机”

它能应急,但不能当成日常资金的主要来源，每个月还钱的时候，压力是真的会让人焦虑的。把贷款当成工具，别让它变成负担。

一定要看合同小字

我自己有一个习惯,把合同截图下来，用手机备忘录逐条看，特别是费用、利率、违约金、提前还款条件这些，有时候平台会默认勾选一些附加服务，比如信用保险、会员费，你不取消就得多付一笔钱。

量力而行，别以贷养贷

成都有些年轻人借了一次还不上,又去另一个平台借来填窟窿，最后越滚越大，这个事我身边真有例子，一开始两万，半年滚到八万。钱这东西，借的时候爽，还的时候才知道疼。

一个突然想到的事

有次我在锦里那边等朋友,看到旁边一个女孩对着手机发呆，我瞄了一眼，她好像在纠结要不要点某个贷款产品的“确认借款”，我当时特别想告诉她：先在便签上写下你借这笔钱要干什么、每个月能不能挤出这笔还款、如果不借会不会有更糟的结果，如果三个问题都想清楚了，那就没问题；如果有一个犹豫，就别点。

这事儿说到底,成都在线贷款也好，其他地方的贷款也好，它就是个工具，工具好不好，看用的人怎么用，就像我奶奶以前说，再好的菜刀，拿到不会做饭的人手里也是白搭。

你说是吧？